Содержание:
Ключевыми условиями для повседневного использования криптовалют являются удобные точки входа и выхода из крипты. Мы уже разбирали как купить и продать цифровые активы с использованием обменников, P2P и различных криптобирж, поэтому сегодня рассмотрим еще один метод offramp, который позволят всегда держать крипту «на кончиках пальцев» и использовать ее в повседневной жизни — криптовалютные карты. Этот инструмент позволяет выводить крипту в фиат, использовать ее для платежей и даже открывать кредитные линии под залог. Но как работают криптокарты и насколько они надежны?
Эта статья была подготовлена Incrypted и предназначена для образовательных целей. Мы надеемся, что материал поможет вам лучше понять и изучить криптовалютный рынок.
Что такое криптокарта и как она работает
Криптовалютная карта — это платежный инструмент, который позволяет использовать криптовалюту для оплаты покупок и любых других повседневных платежей, проводимых при помощи банковской карты. Это своего рода замена традиционной банковской карты, для которой не нужно открывать счет в банке.
Поскольку криптовалюты не являются официальным платежным средством, а сервисы крипто-процессинга используются немногими компаниями, для осуществления платежей криптокарты конвертируют криптовалюту в фиат. Работает это так:
- Пользователь пополняет баланс на сервисе-эмитенте криптокарты при помощи криптовалюты.
- Когда нужно осуществить оплату, сервис-эмитент списывает нужную сумму в крипте и конвертирует ее в фиат.
- После этого фиатная транзакция проходит через поставщика платежной инфраструктуры: Visa или Mastercard, как любой другой перевод.
Но это общий принцип работы, финальная реализация сервиса может отличаться от проекта к проекту: эмитент может просто предложить встроенный конвертер, а пользователю вручную нужно будет конвертировать крипту в фиат, чтобы поддерживать баланс на карте.
Из этого следует, что ключевым элементом криптовалютной карты как продукта является ее эмитент. От него напрямую зависят комиссии, география работы, поддерживаемые валюты, механизм конвертации крипты в фиат и криптовалютные активы, хранящиеся на вашем балансе.
Что нужно учитывать при выборе криптокарты
На рынке сейчас доступно несколько десятков криптокарт с разными опциями и от разных компаний. Чтобы упростить процесс выбора, приведем ключевые критерии оценки криптовалютной карты:
- Надежность эмитента: на данный момент не существует некастодиальных сервисов криптовалютных карт, поэтому пользователь доверяет свои активы эмитенту карты. Соответственно, регулиремость, надежность и репутация — один из ключевых критериев выбора криптокарты. Стоит проверить, не страдала ли компания от взломов и не возникло ли у пользователей проблем при использовании карты или вводе/выводы криптовалюты.
- Способ конвертации: как мы уже указали, конвертация криптовалюты в фиат может проводиться автоматически для каждого платежа, или вручную пользователем. Это напрямую влияет на удобство использования карты. При этом для конвертации эмитент использует свою или партнерскую обменную площадку.
- Комиссии: поскольку для платежей с использованием криптовалют задействуется несколько посредников, комиссия за оплату будет состоять из:
- комиссии эмитента карты за конвертацию крипты и отправку фиата;
- комисии поставщика инфраструктуры за проведение транзакции;
- возможно, комиссию поставщика за зарубежную конвертацию: если EUR надо обменять на PLN.
Примечание: дополнительно может взимать фиксированная плата за оформление карты или ее обслуживание. Не исключены и скрытые комиссии, включенные в обменный курс.
- Поставщик платежной инфраструктуры: как правило, компании-эмитенты выпускают криптокарты в партнерстве с Visa или Mastercard, реже с UnionPay и другими поставщиками инфраструктуры. Это может влиять на удобство платежей, поскольку некоторые компании могут принимать оплату только через Visa или только через Mastercard, не говоря уже о менее известных сервисах. Также, комиссия на транзакции в фиате и его конвертацию у разных провайдеров инфраструктуры может отличаться.
- Поддерживаемые криптовалюты: у эмитентов криптокарт есть конкретный список поддерживаемых валют, что накладывает ограничения на пользователя и может потребовать предварительной конвертации крипты. Проверьте, позволяет ли эмитент пополнять баланс в удобной для вас криптовалюте.
Дальше мы разберем 10 популярных криптокарт от известных эмитентов, чтобы понять как они устроены и какое решение будет самым удобным для вывода криптовалюты и ее повседневного использования.
ТОП-10 криптокарт для расчетов
Наиболее дружественное регулирование для криптовалютных карт предлагает Европейская экономическая зона (EEA) и США, поэтому большинство эмитентов карт предлагают их для одного из этих регионов и, реже, сразу для обоих.
Примечание: в Украине на данный момент нет доступных криптокарт поскольку закон «О виртуальных активах» все еще не вступил в силу. Вероятно, после появления регуляторной базы для соответствующих сервисов, в стране появятся эмитенты криптовалютных карт. Так, Binance на своем сайте «тизерит» появление карты для Украины в ближайшее время:
Сообщение от Binance
Основными эмитентами криптокарт являются криптовалютные биржи с уже отлаженными механизмами хранения активов пользователей и конвертации крипты в фиат, а также специализированные сервисы, предоставляющие платежную инфраструктуру с использованием криптовалют. В их числе:
Trustee Plus
- Тип карты: –
- Поддерживаемые валюты: EUR, UAH.
- Где доступна: EEA.
- Комиссии: –
- Кэшбек: –
Trustee Plus — это первый украинский крипто-необанк с упором на криптовалюты. 7 марта компания сообщила о запуске криптокарты, доступной для граждан Украины в Европейской экономической зоне. Заявлено, что платить картой можно будет и на территории Украины с автоматической конвертацией EUR в UAH.
Однако продукт сейчас находится в закрытом бета-тесте и его запуск запланирован на Q2 2023, поэтому конкретные условия использования карты на данный момент неизвестны. Фаундеры Trustee Plus сообщали, что первые 5000 украинцев смогут получить карту бесплатно, после этого ее выпуск будет стоить ориентировочно 10 EUR.
Примечание: подать заявку на получение карты можно в приложении Trustee Plus, а граждане Украины могут пройти верификацию через Дія.
Binance Card
- Тип карты: платежная (debit).
- Поддерживаемые валюты: BNB, BUSD, USDT, BTC, SXP, ETH, ADA, DOT, XRP, AVAX, SHIB, LAZIO, PORTO, SANTOS + EUR.
- Где доступна: EEA.
- Комиссии: до 0.9% за конвертацию криптовалюты.
- Кэшбек: до 8% в BNB в зависимости от количества BNB на балансе.
Binance Card — криптовалютная карта от самой популярной криптовалютной биржи. Доступна в виде физической или виртуальной карты в странах Европейской экономической зоны. Пользуется спросом за счет большого количества поддерживаемых криптовалют, надежного эмитента и программы лояльности с использованием токена BNB.
Карта Binance привязана к биржевому счету пользователя и поддерживает механизм автоконвертации, то есть крипта обменивается на EUR по мере необходимости и от пользователя требуется минимум действий для использования карты.
Bybit Card
- Тип карты: платежная (debit).
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, XRP, USDT, USDC, EUR, GBP.
- Где доступна: UK, EEA.
- Комиссии: 0.5% за обмен валют, 0.9% за ликвидацию криптовалют.
- Кэшбек: программа лояльности.
Bybit Card — это один из последних продуктов этой категории. Криптобиржа Bybit объявила о запуске собственной криптокарты только 7 марта. Карта запущена в партнерстве с британским поставщиком платежной инфраструктуры Moorwand, работающим по лицензии Mastercard.
Сама карта работает по той же модели, что и Binance Card — привязана к биржевому балансу пользователя и автоматически конвертирует криптовалюту в фиат для совершения платежей. Пока доступна только в виртуальном фиде, физическую карту запустят в апреле 2023-го. Есть программа лояльности, но на данный момент без подробностей.
Coinbase Card
- Тип карты: платежна (debit), кредитная.
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, USDT, USDC и все криптовалюты, торгуемые на Coinbase + USD.
- Где доступна: US.
- Комиссии: нет.
- Кэшбек: опционально.
Coinbase Card — это криптовалютная карта от американской регулируемой биржи Coinbase. Доступна в форме физической карты Visa для платежей в USD. Для расчетов может использоваться любая поддерживаемая площадкой криптовалюта (будет конвертирована в доллар) или кредит, взятый под залог криптовалюты на нативной площадке Coinbase.
Не самое популярное решение среди СНГ-комьюнити из-за ограниченной географии работы. Кроме того, все конвертации крипты в фиат для расчетов картой облагаются налогом и их нужно указывать в налоговой декларации. Комиссий за транзакции нет, но биржа предупреждает о возможном ценовом разрыве, который создается при конвертации крипты в фиат.
Crypto.com Visa Card
- Тип карты: prepaid (пополняется вручную).
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, USDT, USDC и все криптовалюты, торгуемые на Crypto.com + локальные фиатные валюты для поддерживаемых стран.
- Где доступна: US, EEA, Brazil, Singapure, Canda, Australia.
- Комиссии: зависят от юрисдикции. Полный список тут.
- Кэшбек: программа лояльности CRO Rewards.
Crypto.com Visa Card — это проект криптовалютной биржи Crypto.com. Площадка начинала работу как провайдер криптокарт, поэтому предлагает наибольшее разнообразие продуктов, опций и поддерживаемых юрисдикций. Доступна в виде виртуальной или физической карты Visa.
Crypto.com Visa Card предлагает карты различных уровней в зависимости от суммы застейканных токенов CRO. Владельцы премиальных карт кроме вознаграждения в CRO получают ряд бонусов вроде доступа в лаунж-зоны аэропортов, скидки при подписке на стримминговые сервисы, доступ к OTC-торговле и повышенные лимиты для бесплатного снятия наличных.
Важно: тип prepaid значит, что карта не привязана к биржевому аккаунту, как, например у Binance и ее нужно пополнять вручную фиатом или криптовалютой.
Wirex card
- Тип карты: платежная (debit), кредитная.
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, LTC, XRP, XLM, WXT, WAVES, DAI, XNO и еще 50 криптовалют + 10 фиатных валют включая USD, EUR и GBP.
- Где доступна: EEA, UK.
- Комиссии: полный список комиссий доступен тут.
- Кэшбек: до 8% через программу Cryptoback.
Wirex card — криптокарта одного из популярных провайдеров цифровых кошельков. Доступна в виде виртуальной или физической карты Mastercard. Отличается поддержкой большого числа крипто- и фиатных валют, поэтому оптимизирована для использования в конкретных странах EEA.
Карта привязана к балансу Wirex, поэтому при расчете криптовалюта с баланса автоматически конвертируется в нужный фиат через OTC-площадку. Есть программа кредитования под залог криптовалюты при 90% сверхобеспечении. Wirex также предлагает нативный некастодиальный кошелек, который можно использовать для управления криптовалютными активами.
BitPay crypto debit card
- Тип карты: prepaid (пополняется вручную).
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, BCH, DOGE, SHIB, LTC, APE, MATIC, DAI, USDC, BUSD, WBTC, USDP, GUSD, EUROC + USD.
- Где доступна: US.
- Комиссии: 3% за конвертацию в иностранную валюту.
- Кэшбек: плавающий.
BitPay crypto debit card — это платежная криптовалютная карта от одного из популярных сервисов для коммерческих крипто-платежей. Доступна в виде виртуальной или физической карты Mastercard для расчетов в USD. Позволяет подключать счет биржи Coinbase, так что может быть интересна ее пользователям, поскольку карта Coinbase поддерживает только платежи через Visa.
Основной недостаток в том, что карта доступна только для жителей США. Кроме того, несмотря на название BitPaycrypto debit card является prepaid картой, с ручным пополнением через кошелек BitPay или счет Coinbase. С учетом этих минусов — не самый популярный продукт среди криптанов, но удобна для мерчантов, принимающих платежи через BitPay.
CL Card Powered by Ledger
- Тип карты: платежная (debit), кредитная.
- Поддерживаемые валюты: BTC, BCH, ETH, LTC, XRP, GBP, EUR.
- Где доступна: UK, EEA.
- Комиссии: платежи бесплатны, полный список комиссий доступен тут.
- Кэшбек: до 2% в зависимости от валюты.
CL Card Powered by Ledger — это специальная криптовалютная карта, интегрированная в экосистему аппаратного кошелька Ledger. В этой связке Ledger обеспечивает возможность пополнения карты криптовалютой через Ledger Live, сама же карта администрируется компанией Baanx.
CL Card доступна в форме физической карты Visa для расчетов в EUR или GBP. Криптокарта позволяет осуществлять мгновенные расчеты через кошелек Baanx, а также брать кредит под залог криптовалюты. Актуальна именно версия от Ledger в связке с аппаратным кошельком, поскольку базовая CL Card от Baanx по сути не имеет конкурентных преимуществ.
Nexo Card
- Тип карты: кредитная.
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, USDT, USDC и еще 60+ криптовалют, а также EUR.
- Где доступна: EEA.
- Комиссии: 0% за конвертацию, до 13.9% годовых за использование кредита.
- Кэшбек: до 2% в NEXO и до 0.5% в BTC (зависит от уровня карты).
Nexo Card — это криптокарта от платформы кредитования Nexo. В отличие от предыдущих продуктов она не платежная, а кредитная и работает на основе мгновенной кредитной линии от Nexo. Если проще, то пользователь пополняет баланс криптой, а Nexo использует ее в качестве залога, под который выдает займ в фиате (EUR). После этого пользователь может оплатить покупки, а затем использовать криптовалюту для погашения займа.
В качестве одного из преимуществ Nexo указывает экономию на налогах: поскольку клиент не выходит из крипты, то его сделка не может облагаться налогом. Кроме того, нет необходимости сразу конвертировать криптовалюту в фиат, то есть в теории можно дождаться более выгодного курса для погашения кредита.
Примечание: Nexo Card доступна в форме физической или виртуальной карты. Для активации криптокарты нужно держать на балансе активы на $50 (для виртуальной) или $500 (для физической).
Gate Card
- Тип карты: prepaid (пополняется вручную).
- Поддерживаемые валюты: BTC, ETH, USDT, USDC и все криптовалюты, торгуемые на Gate.
- Где доступна: EEA.
- Комиссии: нет (но может взиматься в некоторых странах).
- Кэшбек: неизвестно.
Gate Card — это платежная карта криптовалютной биржи Gate.io, доступна в Европейской экономической зоне. Продукт был анонсирован 9 марта и еще не запущен, пока можно подать заявку на получение карты. Известно, что карта будет использовать платежную инфраструктуру Visa.
В описании указано, что для пополнения карты нужно конвертировать криптовалюту в фиат, чтобы пополнить баланс на Gate, по всей видимости автоматической конвертации не будет. Подробностей о программе вознаграждения пока нет. Может стать сильным конкурентом для Binance или Bybit в EEA.
Выводы
Криптокарта — удобный инструмент для повседневного использования крипты и быстрого вывода цифровых активов в фиат. Она позволяет платить за товары и услуги с тем же удобством, что и обычная карта, но не требует открытия банковского счета. На рынке существует несколько десятков подобных продуктов от криптобирж и специализированных сервисов, поэтому для выбора оптимальной карты стоит учесть:
- надежность эмитента;
- размер комиссии;
- поставщика платежной инфраструктуры;
- механизм конвертации;
- географию работы;
- поддерживаемые криптовалюты.
От этих критериев напрямую зависит безопасность, стоимость и удобство использования криптокарты. Если не знаете с чего начать поиски, воспользуйтесь списком криптокарт от известных эмитентов, он поможет быстро сравнить основные отличия и найти наиболее оптимальный продукт.
Часто задаваемые вопросы
Из-за отсутствия регуляторной базы, в Украине на данный момент недоступны криптокарты. Однако украинский необанк Trustee Plus предлагает криптовалютные карты для граждан Украины, которые можно оформить в Европейской Экономической Зоне. Вероятно, ситуация изменится после вступления в силу закона «О виртуальных активах». Криптокарта — это аналог банковской карты, который позволяет использовать криптовалюту для оплаты товаров и услуг. Для этого эмитент карты конвертирует цифровые активы из вашего баланса в фиат, после чего платеж обрабатывается через поставщика инфраструктуры: Visa, Mastercard и т.д. Вы можете вывести криптовалюту как на криптокарту, так и на обычную банковскую карту. В последнем случае потребуется воспользоваться обменником, P2P-площадкой или криптобиржей, чтобы предварительно конвертировать криптовалюту в фиат. Зависит от того, где и как вы храните криптовалюту. Пользователи криптобирж могут вывести деньги через встроенные oframp-сервисы, а владельцы некастодиальных кошельков обменять криптовалюту на фиат через P2P или обменники. Для держателей криптокарт посредником для обмена выступает сам эмитент карты. Криптовалюты принято делить на 3 основных класса: Bitcoin — основная криптовалюта для накопления и сохранения стоимости, стейблкоины — криптовалюты, чья стоимость привязана к фиатным валютам и альткоины — токены и монеты отдельных криптопроектов и компаний. Каждая группа в свою очередь делится еще на несколько подгрупп. Подробнее узнать о криптовалютах можно в разделе «Новичкам».