Микрофинансовые организации (МФО) — специализированные финансовые компании, которые предоставляют короткие займы на небольшие суммы частным лицами или предпринимателям. Микрозаём в МФО получить проще и быстрее, чем в банке. Но обойдётся он дороже.
© Коллаж: «Секрет фирмы», EAST NEWS, Freepik, Банк России
Оглавление
- Какие МФО бывают
- Как закон ограничивает МФО
- Типичные проблемы с МФО
- Плюсы и минусы микрозаймов
- Как выбрать МФО
- Альтернативы МФО
- Будущее МФО
- Факт
Проще говоря, видели объявления на остановках или в подъезде со словами типа: «Займи до зарплаты»? Это реклама МФО.
Обычно они работают в небольших офисах или отдельных павильонах в проходных местах. Но некоторые МФО работают онлайн, просто отправляют деньги на карту.
МФО заработали дурную славу. Они хитрят с рекламой, скрывая реальные условия мелким шрифтом, и часто загоняют людей в долговую яму, когда приходится брать новые займы, чтобы закрыть старые. А раньше самые отмороженные приходили именно от МФО.
© URA.RU/TASS
Последние годы власти усилили регулирование МФО. Главное — запретили этим организациям драть с людей безумные проценты.
Какие МФО бывают
МФО работают в России в двух форматах. Это могут быть микрофинансовые (МФК) или микрокредитные компании (МКК).
Разделение появилось, чтобы навести порядок на рынке займов. Чем крупнее компания и чем больше у неё денег, тем строже правила для неё. Это помогает лучше контролировать их работу и снижать риски для клиентов.
-
МФК — это более крупные организации, которые могут работать на всей территории России и выдавать более крупные суммы.
-
МКК — это, как правило, небольшие организации, которые работают на локальном уровне (например, в пределах одного региона).
| Параметр | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Собственные средства компании (минимум) | 70 млн рублей | пока что не ограничен, возможно, станет 5 млн рублей |
| Торговая и производственная деятельность | запрещена | разрешена |
| Контролирующий орган | ЦБ РФ | СРО, но в некоторых случаях — ЦБ РФ |
| График аудита | каждый год | не проводится |
| Размер займа физлицу (максимум) | 1 млн рублей | 500 000 рублей |
| Размер займа организации и ИП (максимум) | 5 млн рублей | 5 млн рублей |
| Выпуск облигаций | разрешён | запрещён |
| Привлечение денег от физлиц, не являющихся учредителями | разрешено с суммой договора по каждому не менее 1,5 млн рублей | запрещено |
В целом и те и другие работают по одним правилам и принципам.
Как закон ограничивает МФО
Работу микрофинансовых организаций в России регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года. Согласно ему, чтобы МФО могла выдавать займы, ей необходима регистрация в государственном реестре. По состоянию на февраль 2025 года в нём почти 900 компаний. Для сравнения: банков в стране около 300.
Государство строго следит за тем, сколько МФО могут брать с заёмщиков. Для этого установлены чёткие пределы переплат — компании не могут начислять проценты бесконечно.
С 1 июля 2023 года действует правило, согласно которому МФО не вправе устанавливать ставку выше 0,8% в день. Это 292% годовых.
При этом всего заёмщик не может переплатить больше 130% от суммы, которую он взял.
А как было раньше?
До 2019 года переплата по краткосрочным займам могла достигать 250% от суммы долга, но с 2020 года она была постепенно снижена сначала до 150%, а с середины 2023 года — до 130%.
Если заёмщик получает от МФО кредит на 10 000 рублей, его максимальная переплата составит 13 000 рублей, независимо от размера начисленных процентов и штрафов. То есть при самом плохом раскладе ему придётся заплатить 23 000 рублей.
МФО могут:
- Потребовать предоставить залог. Например, автомобиль, ценные бумаги, драгоценности или бытовую технику. При этом закон запрещает выдачу микрозаймов физическим лицам под залог жилой недвижимости, такой как квартира или частный дом. В Москве дело МФО, которая лишила сотни россиян квартир, выдавая микрозаймы под залог жилья;
- Попросить привести .
- Запрашивать заёмщика, проверять его платежёспособность.
МФО обязаны предоставлять заёмщикам информацию о кредитных условиях максимально прозрачно: указывать процентные ставки, фиксированные комиссии и дополнительные платежи.
© Дмитрий Феоктистов/ТАСС
МФО не вправе: